은퇴하자마자 받은 건강보험료 고지서, 60대 남자가 선택할 수 있는 3가지 방법

은퇴하자마자 받은 건강보험료 고지서, 60대 남자가 선택할 수 있는 3가지 방법

 

은퇴 후 가장 큰 충격은 의외의 곳에서 왔습니다. 첫 달에 받아본 건강보험료 고지서였습니다. 직장 다닐 때는 매달 월급에서 자동으로 빠져나가서 정확히 얼마인지도 잘 몰랐는데, 은퇴 후 받은 첫 지역가입자 고지서를 보고 입이 떡 벌어졌습니다. 직장 다닐 때보다 훨씬 많은 금액이었습니다. 알고 보니 이게 60대 은퇴자가 가장 많이 당황하는 부분이라고 합니다. 며칠 동안 국민건강보험공단 홈페이지와 지사를 오가며 알아본 내용을 정리합니다. 같은 또래로 곧 은퇴를 앞두신 분이라면 꼭 미리 알아두시기 바랍니다.

직장가입자 vs 지역가입자, 왜 폭증하는가

직장에 다닐 때는 회사가 보험료의 절반을 부담합니다. 본인은 월급의 약 3.6%(2026년 기준 직장가입자 총 보험료율 7.19%의 절반)만 내면 됩니다. 그런데 은퇴해서 지역가입자로 자동 전환되면 본인 부담이 100%로 늘어납니다. 게다가 직장가입자는 월급(보수)만으로 보험료가 산정되지만, 지역가입자는 소득에 더해 재산(부동산)까지 모두 합산해서 보험료를 매깁니다. 보험료가 2~3배 오를 수 있다는 것이 결코 과장이 아닙니다. 실제로 제 경우도 약 2.5배가 올랐습니다.

지역가입자 보험료가 어떻게 계산되는가

지역가입자의 보험료는 두 부분으로 구성됩니다. 소득보험료와 재산보험료입니다. 소득은 연금소득(연 2,000만 원 초과분), 금융소득(이자·배당), 임대소득, 사업소득 등이 합산됩니다. 재산은 부동산, 전세보증금, 선박·항공기 등이 점수로 환산됩니다. 다행히 2024년 2월부터 자동차는 보험료 산정에서 완전히 제외되었습니다. 저는 아파트 1채를 보유하고 있는데, 이 아파트가 재산보험료에 상당히 큰 비중으로 반영되더군요. 공시지가에 따라 등급이 매겨지고 점수로 환산되는 방식입니다.

선택 1. 임의계속가입, 36개월 시간 벌기

가장 먼저 알아두실 제도가 임의계속가입입니다. 은퇴 후 최대 36개월 동안 직장 다닐 때 내던 보험료 수준으로 유지할 수 있는 제도입니다. 본인 부담 50%만 내면 되니 지역가입자보다 훨씬 저렴합니다.

자격 조건은 두 가지입니다. 첫째, 퇴직일 이전 18개월 동안 직장가입자로서 자격을 유지한 기간이 통산 1년(365일) 이상이어야 합니다. 둘째, 퇴직 후 지역가입자로 전환되어야 합니다(피부양자로 등록된 경우는 제외).

가장 중요한 것은 신청 기한입니다. 첫 지역보험료 납부기한으로부터 2개월 이내에 신청해야 합니다. 이 기한을 단 하루라도 넘기면 절대 신청할 수 없습니다. 저는 이 제도를 모르고 있다가 친구가 알려줘서 가까스로 기한 안에 신청했습니다. 신청은 국민건강보험공단 지사 방문, 우편, 팩스, 홈페이지 어디서나 가능합니다. 은퇴를 앞두고 계신 분이라면 퇴직 전에 미리 알아두시는 것을 강력히 권합니다.

선택 2. 피부양자 등재, 보험료 0원

두 번째 선택지는 가족의 피부양자로 들어가는 것입니다. 가족 중 직장가입자가 있다면 그 사람의 피부양자로 등재해 보험료를 한 푼도 내지 않을 수 있습니다. 보통 직장 다니는 자녀의 피부양자로 등재하는 경우가 많습니다.

다만 자격 요건이 까다롭습니다. 보수 외 연간 소득이 2,000만 원 이하여야 합니다. 여기서 소득에는 금융소득(이자·배당), 임대소득, 사업소득, 그리고 연금소득(공적연금)이 모두 포함됩니다. 또한 재산도 일정 수준 이하여야 합니다. 과세표준 5억 4천만 원 이하이거나, 5억 4천만 원 초과 9억 원 이하이면서 보수 외 소득 1,000만 원 이하인 경우 자격이 유지됩니다. 저는 아파트가 공시가격 기준으로 충분히 이 범위 안이라 자녀의 피부양자 등재가 가능한 상황이었지만, 임의계속가입을 우선 선택한 뒤 36개월 후를 위한 옵션으로 남겨두기로 했습니다.

선택 3. 그래도 지역가입자라면, 보험료 줄이는 팁

위 두 가지가 모두 안 된다면 지역가입자로 부담을 줄이는 방법을 알아봐야 합니다.

첫째, 퇴직금은 일시금보다 연금계좌로 이체하는 것이 유리합니다. 일시금으로 받으면 그 해에 일시적 소득 폭증으로 보험료가 크게 오를 수 있습니다.

둘째, 금융자산을 줄이고 비과세 상품을 활용하는 것입니다. 65세 이상이 되면 비과세 종합저축(5천만 원 한도)을 활용해 금융소득을 줄일 수 있습니다.

셋째, 부동산은 공시가격 변동을 매년 확인하는 것이 좋습니다. 공시가격이 떨어지면 보험료도 함께 떨어지므로, 매년 4~5월에 공시가격이 발표될 때 본인 보험료 변동을 한 번씩 점검하시기 바랍니다.

마무리

건강보험료는 은퇴 후 생활비에서 가장 큰 고정지출 중 하나입니다. 그런데 막상 은퇴 직전까지 이 제도를 자세히 알고 있는 사람은 별로 없습니다. 임의계속가입 신청 기한을 놓쳐서 후회하는 사례가 정말 많다고 합니다. 은퇴를 1~2년 앞두고 계신 분이라면 지금부터 본인이 어떤 선택지를 갖고 있는지 미리 점검해두시기 바랍니다. 다음 글에서는 은퇴 후 다시 짠 가계부, 60대의 월 고정지출 구조를 정리해보겠습니다.